▷ Comparación de seguro de vida a término vs permanente ✔️

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El seguro de vida puede desempeñar un papel importante en su planificación financiera. Sin embargo, saber qué tipo de póliza de seguro de vida comprar puede resultar confuso.

con la determinación Cuanto seguro de vida necesitas, la respuesta a qué póliza de seguro de vida obtener puede depender de una variedad de factores, como su edad, etapa de la vida y necesidades financieras.

Primero, comparemos los dos tipos principales de pólizas de seguro de vida, el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente.

  • Seguro de término de vida Brinda cobertura de seguro de vida por un número predeterminado de años. Su objetivo principal es proporcionar un «beneficio por fallecimiento» al beneficiario si fallece durante el período de cobertura. El seguro finalizará al final del plazo o si decide no pagar la prima.
  • seguro de vida permanente Diseñado para beneficiarlo de por vida y proporcionar beneficios por muerte a los beneficiarios en caso de que fallezca. Hay cuatro formas principales de seguro de vida permanente a considerar: vida entera, vida universal, vida universal indexada y vida variable. Los tres tipos de pólizas pueden incluir un componente de valor en efectivo que crece con impuestos diferidos y puede aumentar su valor con el tiempo. La diferencia se reduce principalmente a si se acumulan los ingresos y cómo.

Dada la variedad de opciones que tiene, es importante elegir la estrategia de conservación que mejor se adapte a sus necesidades personales y metas financieras. Echemos un vistazo más de cerca a los detalles.

Seguro de término de vida


qué es esto:
Una forma temporal de seguro de vida por un período de varios años, por lo general no más de 30 años. Por lo general, paga una prima fija cada año. Cuando finaliza el plazo, puede renovar su póliza (aunque las primas pueden aumentar significativamente a medida que envejece), solicitar una nueva póliza o convertir su póliza a término en una póliza de vida permanente antes de que finalice el plazo.

Para quien es esto: Si está buscando las primas más asequibles, o si quiere o necesita cobertura por un período de tiempo específico. También es una buena opción si es propietario de un negocio y desea brindar beneficios de seguro de vida a sus empleados.

Qué considerar: Las pólizas de seguro de vida a término no tienen valor en efectivo;Sin embargo, es una opción de reemplazo de ingresos de bajo costo, especialmente para los menores de 50 años.

 

seguro de vida entera


qué es esto:
Un tipo de seguro de vida permanente que brinda beneficio por muerte y valor en efectivo. El valor en efectivo se paga a través de dividendos de la compañía de seguros.

Para quien es esto: Si desea brindar cobertura de beneficio por muerte para su familia, con la flexibilidad de acceder al valor en efectivo acumulado en la póliza (mediante retiro directo o préstamo). El valor en efectivo se puede utilizar para necesidades financieras adicionales, como ayuda para la universidad.

Qué considerar: De los cuatro tipos de seguro de vida entera, el seguro de vida entera es el más conservador, pero también el más confiable. No tiene la opción de invertir y sus primas son fijas. Sin embargo, el aumento del valor en efectivo está garantizado y el beneficio por fallecimiento no está sujeto a volatilidad. Recuerde que los préstamos y retiros pueden reducir los beneficios por fallecimiento.

Vida Universal e Índice Vida Universal


qué es esto:
Al igual que el seguro de vida entera, el seguro de vida universal también brinda un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios en caso de que usted fallezca. Puede optar por proporcionar solo el beneficio por fallecimiento o puede incluir un componente de valor en efectivo. El valor en efectivo del seguro de vida universal se basa en la tasa de interés determinada por la compañía de seguros, mientras que el valor en efectivo del seguro de vida universal indexado se basa en el índice, el tope y la tasa de participación subyacentes seleccionados.

Para quien es esto: Si su principal preocupación es proporcionar beneficios por fallecimiento y el valor en efectivo no es el factor clave. También es una gran opción si buscas el seguro de vida permanente más barato.

Qué considerar: Las primas del seguro de vida universal se pueden ajustar de manera flexible, pero la póliza debe revisarse regularmente para garantizar que funcione según lo previsto.

 

seguro de vida variable


qué es esto:
Un tipo de seguro de vida permanente donde sus primas se invierten en una cartera de mercados de acciones y bonos. Esto crea el potencial para generar rendimientos competitivos que pueden afectar en gran medida el valor del efectivo acumulado en la cuenta.

Para quien es esto: Si desea proporcionar beneficios por fallecimiento y posiblemente para su portafolio. También puede retirar parte del valor en efectivo o pedirlo prestado. El aumento del valor en efectivo también se puede utilizar como una forma de compensar parcialmente los pagos de primas.

Qué considerar: La variabilidad en el rendimiento de la inversión puede cambiar el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo de la póliza. Las pólizas de seguro de vida variable requieren una supervisión más práctica que otras formas de seguro de vida porque el rendimiento de la inversión tiene un impacto en la cobertura de la póliza. Sin embargo, también brinda la oportunidad de aumentar el valor en efectivo más allá de lo que pueden ofrecer otros tipos de pólizas perpetuas. Debe evaluar su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal de inversión para determinar una estrategia de inversión adecuada.

Seguro de vida permanente con cláusula de cuidado a largo plazo


¿qué es esto?
: Cualquier opción de seguro de vida permanente con una cláusula adicional de atención a largo plazo (LTC). Esto le da una idea de la política para pagar los servicios de atención a largo plazo si es necesario.

Para quien es esto: Si tienes más de 50 años y seguro de cuidado a largo plazo.

Qué considerar: Si finalmente no usa los beneficios de LTC, su beneficiario recibirá el beneficio completo por fallecimiento.

Elija entre un seguro de vida a término y permanente

Su primera decisión al elegir una póliza de seguro de vida es determinar si una póliza a término o una de las opciones de seguro de vida permanente se adapta mejor a su situación. Hay algunos factores adicionales a considerar aquí.

¿Por qué un seguro de vida a término?

Si su objetivo principal es brindarle a su familia una fuente de ingresos que se perderá cuando muera y tenga menos de 50 años, entonces el seguro de vida a término puede ser la mejor opción para usted.

  • Los factores a considerar al elegir un plazo incluyen el plazo y el monto de la deuda pendiente, el número y la edad de los dependientes y cualquier gasto futuro anticipado, incluidos los gastos al final de la vida. Por ejemplo, un padre de 28 años con hijos pequeños y una hipoteca a 30 años podría optar por una póliza a plazo de 30 años. Un padre de 45 años con hijos adolescentes a quienes le quedan 10 años o menos en su hipoteca puede encontrar que una póliza de 10 años es suficiente para cubrir sus compromisos financieros.
  • El seguro de vida a término generalmente pierde su atractivo después de los 60 años. Sin embargo, si tiene una póliza a término y se le diagnostica una enfermedad terminal, es posible que deba renovar o convertir su póliza porque no cumple con los requisitos médicos para calificar para la cobertura de otras pólizas de seguro de vida. Tenga en cuenta que las primas aumentarán después de que finalice el plazo.
  • Los propietarios de empresas también suelen utilizar seguros de vida a término para proteger a sus empresas en caso de fallecimiento de un empleado o ejecutivo clave cuyo negocio es particularmente dependiente.

¿Por qué elegir un seguro de vida entera?

El seguro de vida permanente está diseñado para satisfacer necesidades más específicas más allá del reemplazo de ingresos. Además, este tipo de pólizas son significativamente más costosas que las pólizas de seguro de vida a término porque la compañía de seguros está obligada a pagar al beneficiario un beneficio por fallecimiento.

Las situaciones específicas en las que el seguro de vida permanente puede ser más adecuado incluyen:

  • Proporcionar liquidez a los inmuebles. Si los impuestos sobre el patrimonio son un problema, el seguro de vida permanente se puede usar para reemplazar esencialmente las ganancias del patrimonio perdidas por los impuestos y cumplir con las expectativas financieras de sus herederos.
  • Financiar la compra de un socio comercial después de su muerte. El seguro de vida a menudo se usa como un componente clave de un acuerdo de compra y venta entre socios comerciales.
  • Cumplir con los posibles costos futuros de la atención a largo plazo. Como se mencionó anteriormente, la cláusula LTC permite que una parte del beneficio por fallecimiento se use para financiar las necesidades de atención a largo plazo.
  • Apoyar económicamente a una persona discapacitada que dependa de su muerte.

Al final, es mejor usar un asesor financiero para determinar el enfoque correcto para el seguro de vida. Dado que el seguro de vida es solo un aspecto de un plan financiero integral, debe asegurarse de que su decisión de compra se alinee con sus objetivos financieros más importantes.

 

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